Taxa de juros
É o “preço” do dinheiro emprestado. O Banco Central divulga a taxa média cobrada pelos bancos em cada tipo de crédito. Quando a sua taxa fica muito acima dessa média, pode valer a pena analisar.
Entenda juros e tarifas do seu financiamento
Sem juridiquês: o que cada cobrança significa e quando ela merece atenção.
Capitalização (juros sobre juros)
Os juros de um mês passam a fazer parte da dívida e geram novos juros no mês seguinte. Por isso a dívida cresce mais rápido do que parece. A regra é que isso precisa estar claro no contrato.
Tarifa de cadastro
Cobrança feita no início do relacionamento com o banco. Em muitos casos só pode ser cobrada uma vez e precisa ter valor razoável.
Tarifa de avaliação do bem
Cobrada para avaliar o veículo. Precisa corresponder a um serviço realmente prestado.
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Tarifa de registro de contrato
Valor para registrar o financiamento no órgão de trânsito. Deve corresponder ao custo efetivo do registro.
Seguro prestamista
Seguro que quita a dívida em caso de morte ou invalidez. Você pode escolher se quer e com qual seguradora. Se foi imposto, pode ser venda casada.
IOF e encargos financiados
Quando impostos e tarifas são incluídos no valor financiado, você paga juros sobre eles durante todo o contrato.
CET – Custo Efetivo Total
Mostra o custo real do crédito, somando juros, tarifas, seguros e impostos. É o número mais importante para comparar contratos.
Cobranças após atraso
Multa, juros de mora e comissão de permanência têm limites. Cobrar tudo ao mesmo tempo, em muitos casos, não é permitido.
Exemplo: como juros sobre juros fazem a dívida crescer
Exemplo ilustrativo e simplificado: dívida de R$ 10.000 a 3% ao mês, sem pagamentos. Não representa nenhum contrato real.
| Mês | Juros simples | Juros sobre juros |
|---|---|---|
| 0 | R$ 10.000,00 | R$ 10.000,00 |
| 1 | R$ 10.300,00 | R$ 10.300,00 |
| 2 | R$ 10.600,00 | R$ 10.609,00 |
| 3 | R$ 10.900,00 | R$ 10.927,27 |
| 6 | R$ 11.800,00 | R$ 11.940,52 |
| 12 | R$ 13.600,00 | R$ 14.257,61 |
Em 12 meses, a diferença entre os dois cenários passa de R$ 650. Em contratos longos, ela fica bem maior.
Glossário
- Amortização
- Parte da parcela que realmente reduz a dívida.
- Saldo devedor
- Quanto falta pagar do financiamento.
- Taxa mensal x anual
- A mesma taxa expressa por mês ou por ano. Com juros compostos, 2% ao mês ≈ 26,8% ao ano.
- Juros de mora
- Juros cobrados pelo atraso no pagamento.
- Comissão de permanência
- Encargo cobrado após o vencimento; não pode ser somado a outros encargos de atraso.
- Venda casada
- Condicionar um produto à compra de outro. É vedada pelo Código de Defesa do Consumidor.
- Busca e apreensão
- Ação que o banco pode mover para retomar um bem financiado com alienação fiduciária.
- Alienação fiduciária
- O bem fica em garantia do banco até a quitação.
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